小猪存钱罐的消亡标志着金融科技的成年

金融科技独角兽公司 Thought Machine 的技术实验室 Those Beyond，曾为全球最大的银行提供基于云的核心银行系统。

如今，在与其前母公司选择不同发展方向后，它开启了一段创新之旅。其首个产品并非面向 JP Morgan 或 Lloyds Bank 这样的大型银行，而是针对 4-6 岁的儿童。

这种截然不同的客户群体展示了金融科技在改善人们生活和振兴银行业方面的巨大机遇。

Those Beyond 公司的 CEO 兼创始人 Mark Warrick 表示，通过其首款产品 Nestlums (如上图所示，一款在 John Lewis 上架的数字化实体存钱罐)，公司已准备好助力推动"银行业的苹果化"。

在创立 Those Beyond 之前，Warrick 是 Thought Machine 的首席设计官，在那里他花了 7 年时间协助推动银行业的"谷歌化"。

Warrick 是 Thought Machine 的早期员工之一。该公司由谷歌前文字转语音部门负责人 Paul Taylor 与其他前谷歌员工于 2014 年共同创立。

该公司提供一个名为 VaultOS 的全方位云端核心银行软件，帮助解决银行面临的最大 IT 挑战：替换那些阻碍发展的传统系统。

这被视为大型传统银行摆脱传统系统束缚的未来和机遇，使它们能够像数字化竞争对手一样利用最新技术。

炫酷应用

Thought Machine 的市场策略之一是通过其实验室展示一些可以在其云平台上构建的"炫酷"应用，这些应用可以提供给银行客户。Thought Machine Labs 是一个由 Warrick 领导的 12 人工作室。

Warrick 在接受《计算机周刊》采访时表示："这是帮助 Thought Machine 进入市场的一种非常有趣的方式。我们会在平台上发明创新产品并向银行展示。"

这些创新包括一个让客户能够"逐步还清抵押贷款"的应用。其他创新还包括"超个性化贷款"软件和数字存钱罐。

Warrick 表示，这些由 Thought Machine 平台支持的创新产品展示了公司能够提供怎样的"炫酷软件"。

"基于云的银行业务很好，但如果能通过这种方式赢得更多客户就更好了。" Warrick 说。

Those Beyond 于 2021 年从 Thought Machine Labs 独立出来，当时 Warrick 离开公司并带走了整个实验室团队。

他回忆道："我记得和董事会及投资者交谈时说，'看，我们已经完成了任务，帮助银行理解 Thought Machine 平台的功能，但现在平台已经能自己销售，不再需要我们了。'"

"Thought Machine 已经拥有令人印象深刻的客户名单，包括银行业巨头 JP Morgan 和 Lloyds Banking Group。在董事会上达成一致是一个很好的时刻，我们实现了分拆，Thought Machine 的投资者持有我们的股份。" Warrick 补充道。

从概念到创造

获得早期投资后，Those Beyond 带着大约五个消费产品概念起步，团队由软件工程师和设计师均衡组成。

其首款产品 Nestlums 最初是"一个接入 Thought Machine 平台的玩具"。这给 Warrick 带来了灵感。"存钱罐已经过时了。现在的孩子看到父母只需轻触手机，而且现在的父母也很少使用硬币和纸币。"他说。

"过去，存钱罐是年幼孩子学习理财知识的最佳方式。当时我有年幼的孩子，他们不知道什么是钱，但如果他们有一个玩具，摇一摇就能告诉他们有多少钱呢？"

Thought Machine 从未推出这款产品，但 Warrick 说，每当他与银行讨论这个想法时，他们都很喜欢，因为"买玩具的不是孩子，而是父母"，而父母正是银行的完美客户，可能需要抵押贷款和其他贷款产品。

他补充说："它一直没有推出，我至今仍认为我们的许多产品都太超前了，因为银行的行动太慢。"

Those Beyond 将这个想法作为一个实验，推出了产品来测试市场边界。这第一版 Nestlums 被称为"零用钱宠物"，面向 4-6 岁的幼儿。这款玩具使父母能够追踪给孩子的零用钱。"这非常简单，甚至不需要连接银行，只是一个零用钱追踪器。"

Warrick 说，这款第一代产品的发布目的是在市场上验证概念。"这些孩子很小，他们从父母和祖父母那里得到钱，这是父母追踪这些钱的一种方式。我们想试一试，看看这个想法是否可行。"

Warrick 表示，第一个挑战是制造玩具并获得认证，然后找到零售商销售。

Nestlums 在 2024 年 12 月连续四周成为 John Lewis 的畅销产品。该零售商的玩具和图书采购经理 Alan Wright 说："Nestlums 巧妙地为现代社会重新发明了传统存钱罐，适应人们在日常生活中较少使用现金的现状。"

第二代 Nestlums 将采用订阅制模式，通过开放银行接口连接到银行账户。

Warrick 表示，公司正在"耐心等待"推出其他产品概念，他将这些概念描述为"更重要"的产品，如帮助人们逐步还清抵押贷款和超个性化贷款服务。

金融时尚

尽管金融科技已经相当成熟，但他表示银行业仍有待创新的领域。"没有什么比在一个在艺术和情感方面尚未成熟的行业工作更好了。其他行业发展得很快。计算机曾经只是米色的盒子、兆赫兹、内存，直到苹果的出现改变了一切。"

"银行业已经开始变化，比如 Monzo 及其粉色银行卡。这是当时最酷的银行卡，突然间银行业变得时尚起来。以前银行业从未如此时尚过。"Warrick 说。

While Thought Machine 受谷歌启发提供银行 IT 引擎，Those Beyond 这样的公司则希望打造苹果风格的银行业务。"从儿童银行到抵押贷款，所有领域都已准备好迎接'苹果化'，"Warrick 说，"没有比银行业这样一个缺乏情感和时尚元素的领域更好的创新空间了。"